近三分之一的工人正在以这种简单的方式挽救退休生活

退休储蓄可能具有挑战性。如果您无法访问某些类型的退休帐户，那么为未来储蓄可能比实际需要更加困难。根据Morning Consult和Funding Our Future的调查，大约31%的美国人无法获得工作场所退休计划，例如401(k)。此外，在那些没有通过雇主提供退休账户的人中，有四分之三的人表示，如果可以使用这种账户，他们会在这种账户中留出一笔钱。401(k)是退休后最有效的储蓄方式之一，特别是如果您的雇主提供相应的捐款。但是如果你没有401(k)，还有其他选择。

无法访问401(k)，您的下一个最佳选择是传统的IRA或Roth IRA。传统的爱尔兰共和军非常像401(k)，因为捐款可以预先免税;那么你退休后就可以为你的提款缴纳所得税。使用罗斯个人退休账户，您在最初为您的账户缴款时需要缴税，但合格的取款是免税的。

401(k)和IRA之间的一个主要区别是贡献限制。在2019年，您可以在401(k)中贡献高达19,000美元。对于50岁及以上的人，年度限额增加到25,000美元。然而，对于IRA，您每年仅限$ 6,000，或50岁及以上的年均$ 7,000。因此，如果您是节电者，IRA可能会阻碍您每年的捐款额。但如果不能选择401(k)的储蓄，那么IRA肯定比什么都好。

但这并不意味着IRA没有其特权。IRA超过401(k)的一个优势是丰富的投资选择。401(k)，您只能使用您雇主选择的小额投资。但是通过IRA，您可以看到无穷无尽的选择以满足您的需求。有时它甚至可能对您有利于投资IRA而不是401(k)。如果您的401(k)收取高额费用而您无法通过投资不同的资金来降低它们，那么向IRA捐款可能是明智之举，因此您可以选择费用较低的资金。

没有规则说你不能通过为401(k)和IRA做出贡献来进行二次探底。如果你有一个401(k)，一定要投入足够的钱来赚取任何雇主匹配的捐款 - 毕竟，你永远不想拒绝赚取免费资金的机会。然后，如果您发现IRA的费用较低或投资选择较好，您可以选择将剩余的资金投入其中。如果您有大量现金需要投资并且您的IRA已经达到最大限度，那么将其余部分捐献给您的401(k)。

如果您没有401(k)或者您认为IRA是更好的选择，下一步是选择传统的IRA或Roth IRA是否更合适。

对于那些希望在退休时享受更高税率的人来说，罗斯爱尔兰共和军可能是更好的选择。这样，当您进行初始供款时(当您处于较低的税率时)，您将提前纳税，但您不需要为提款纳税(当您处于较高的税率时)。如果情况恰恰相反，并且您认为退休后的税收会比现在少，那么传统的IRA可能是您最好的选择，因为您现在可以获得更高的税前扣除额。

如果你知道退休后每一美元都会延长，那么罗斯爱尔兰共和军也可能是有利的。无需为您的提款支付任何所得税意味着您有更多的可支配收入用于退休。虽然您最初仍然会对您的贡献征税，但是当您还在工作时支付这些税可能比您退休并以固定收入生活更容易。

您需要开始提取资金的年龄是传统和罗斯IRA之间的另一个关键区别。使用传统的IRA，您必须在70 1/2岁时开始采取所需的最低分配(RMD)，无论您是否已准备好开始提取资金。那是因为你还没有在账户上支付任何税款，而山姆大叔则要求他咬一口。但是对于罗斯爱尔兰共和军，因为你已经缴纳了你的捐款税，如果你愿意，你可以在你的余生中保留这笔钱。

如果您希望继续努力进入70年代，这个因素会有所不同。根据Transamerica退休研究中心的报告，年龄较大的美国人比以往任何时候都工作更长时间，大约有十分之七的婴儿潮一代表示他们希望将退休推迟至65岁或根本不退休。如果您计划在70岁以上工作，那么将您的资金存入您70岁以上的帐户可能会有所帮助，直到您准备退出为止。但如果您希望在70岁之前退休，RMD可能对您没有任何影响。

虽然401(k)是最简单，最有效的退休储蓄方式之一，但这并不意味着如果您无法获得退休储蓄，则无法为将来储蓄。IRA是有价值的投资选择，有时甚至比401(k)更具优势，因此请务必探索您的选择并选择最适合您需求的退休账户。