储户的苦日子，才刚刚开始

真没想到，央妈开局就交了大招。

春节假期后的第三个工作日，央妈官宣降息25个BP，目前一年期的lpr为3.45%，5年期的是3.95%。

单纯地看利率数字可能没啥感觉，25个BP好像也就那么回事儿。

但是纵向对比一下，这种冲击感就来了。

从2019年施行LPR制度到2023年年末，四年时间利率从4.8%降到了4.2%。

平均下来，也就是每年15BP的降幅。

在最为激进的2022和2023年，央妈出手最阔绰的一次也不过是20bp的降息。

上次如此大手笔的降息，还要追溯到2015年，那时候还是基准利率时代。

所以，今天的25bp完全是大超预期的操作，有计划近期买房的朋友，馅饼儿砸脸上了。

来看看能省多少。

100万的房贷，等额本息30年还款，4.2%的利率水平下，月还款额为4890元。

最新的3.95%利率水平下，月还款额为4745元。

有的地区，还有区域性的政策优惠，比如郑州可以最低探到3.45%的底，月还款额为4462元。

相当于每月能省出400块留作他用，我个人觉得还是非常客观的。

有人肯定会说，就这块八毛的冰棍钱，犯得上如此兴奋吗？

此言差矣。

经济问题，永远不能只盯着表面，一定要读懂更深层次的隐喻。

这次的超预期降息，可以视作一个信号：

2024年将会是金融政策大年，银行会通过持续放血来维持经济稳定。

在今年，金融层面的所有部门都会群策群力，共同拱卫好经济大盘，尽可能地避免陷入到不可挽回的风险当中。

主要措施就是——增加信贷供应，让钱更好贷出去。

之前连续几次的放水，再结合这次降息，政策背后的潜台词简直不要太明显：

希望大家借钱、花钱，让经济活跃起来，让预期慢慢地转向。

如果不达预期，政策方面还会持续发力，小步慢跑，直到看到明显的拐点。

过去一年，我们的经济工作确实取得了一定成绩，但是也不得不承认，依然存在诸多问题。

比如说，后劲疲软。

这种现象折射到社会情绪上就是：没赚钱的不高兴，赚到钱的不敢高兴，因为不知道这钱能赚多久。

在这种悲观预期下，大家处理财富的方式自然是能保守就保守。

“不愿花钱”这种情况，要比通胀的危害更恶劣，拖到后期，有一个算一个大家都得倒霉。

但是呢，又不能简单粗暴地逼着大家花钱。

怎么办呢？

曲线救国吧。

对于那些真的没钱的，那就想办法让他们挣到一些钱——

追加基建项目投资，创造更多的就业岗位；

扶植小微企业，稳住打工人的饭碗；

出口，极可能地维持币率稳定，最好的状态是本币缓慢贬值。

……

那么这一揽子策略互相交叉，彼此重叠，最终交汇在一个点上——银行。

财神爷得保证，大家需要用钱的时候，有钱用啊。

所以，在未来相当长的一段时间内，货币政策宽松，信贷供应充盈，会成为一种常态化。

银行会极限抗压。

不过，抗压归抗压。

银行也不是傻子，亏本运营用爱发电的事情是万不可能做到。

贷款利率发糖，那存款利率就得放血。

未来，国内银行存款收益率持续下降，无限接近于零，应该会是大概率事件。

一方面，消费和高息揽储存在动机相悖。

你不可能既希望别人花钱，又把存款利率搞得高高的，搁这考验人性呢？

所以，想靠在国内银行吃利息赚容易钱、省心钱的，趁早放弃吧。

看清现实，很长一段时间里，政策就不会给你这个机会。

另一方面，忌惮于政策及监管，银行要想保证财报好看，势必刀刃向内。

在银行工作的，尤其是底层卖力的，接下来应该是要过上一段苦日子了。

对于应届或者计划进入银行，从底层干起的人群来说，这饭碗还能不能端稳，都要打个大大的问号。

要知道，柜员这个岗位，即便是在银行的黄金时代也是吃力不讨好的角色，一定要慎重。

对于没有什么金融常识，又渴望高收益的人群来说，要警惕那些收益离谱的理财平台。

记住，银行和险企是相对来说最安全的平台，他们打出的收益率，都是经过严格测算后，最稳妥靠谱的。

或许，中国的储户群体，苦日子才刚刚开始。

如果手里实在是有闲钱，不希望贬值又追求安全稳定的，不妨考虑一下香港的银行。

去年，存款利率下调的时候，有大批储蓄特种兵打飞的去香港的大牌银行存钱，据说收益率很好看。

国际金融中心，有的是办法。