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社区银行加大技术力度与大银行竞争使消费者受益

2019-07-04 09:29:59来源:

技术正在快速改变金融业,社区银行家正在努力跟上。今天的客户想要便利。从实时存款和在线账单支付到快速抵押贷款审批,想要竞争的小银行必须更快,更智能,更具成本效益,并向消费者提供最新技术。然而,如果没有大银行的大量资金和技术精湛的技术替代品,当地银行就不得不在创造他们花费技术预算的地点和方式方面发挥创意。据FDIC称,社区银行占受保金融机构的很大一部分,约占92%。在2018年第四季度,他们的净收入为68亿美元,比前一年增长了65%。这些收益主要部分是由于较低的所得税和较高的净利息。

即使他们的收入飙升,社区银行家也清楚地意识到,如果他们想要获得成功,他们需要成为他们科技游戏的佼佼者。美国独立社区银行家协会(ICBA)或ICBA的首席运营官Kevin Tweddle表示,他们可以竞争的一种方式是利用相对较小的规模。“社区银行多年来一直在与信用合作社,非银行和大银行竞争。变化的速度正在发生变化。美洲银行和JP摩根有100亿美元的技术预算,他们也有一个复杂的网络,所以需要很长时间完成工作。社区银行可以灵活,“Tweddle说。

除了能够比大银行更快地实施变革外,社区银行还可以形成战略合作伙伴关系,帮助他们在金融科技的快速竞争中脱颖而出。由于社区银行无力购买科技公司,而且他们也没有许多金融科技公司拥有的本土人才,因此有效的选择是与高科技公司合作。ICBA最近创建了一个名为ThinkTech的金融科技加速器,以帮助建立这些合作关系。它实质上使社区银行能够在没有巨额成本的情况下进入早期的金融科技公司。

ICBA与阿肯色州小石城的风险投资中心合作,提供诸如无纸化处理,机器学习欺诈预防,信用局和核心处理器API,人工智能贷款发起平台等等。将社区银行与饥饿的初创企业联系起来加速器有用的另一种方式是它消除了种子级金融科技公司和社区银行之间的障碍。Venture Center的加速器项目总经理Brian Bauer表示,目前市场上缺乏这种类型的互动。加速器有助于双方交谈,因此他们可以缩短反馈循环并使产品为市场做好准备。

沟通是创造对金融机构有意义的技术的关键,因为涉及到大量的试验和错误。银行越早与金融科技合作伙伴建立联系,他们就能越早解决这些问题。“有了金融科技,你就会拨打解决方案。每一款出现的新产品通常都很遥远。我喜欢使用Airbnb的例子 - 最初的想法就是将空气床垫放在人们的地板上,”鲍尔说。“这不是一个十亿美元的想法。他们与市场进行了互动并拨出了解决更大问题的想法。同样的事情也发生在金融服务上。如果你是一家为银行提供解决方案的新公司,你有快速拨号。“

Fintechs可以帮助银行填补现有的技术差距,甚至指出他们尚未发现的问题。社区银行挣扎的两个问题是缓慢,过时的网站和重复的流程,MK Decision的首席执行官Har Rai Khalsa表示,该公司位于圣地亚哥,专门从事高级信贷决策解决方案。“社区银行正在失去网上借款人。要获得信用报告,他们必须去TransUnion的网站,下载并查看。这是一个缓慢的过程,今天的客户不想处理,”Khalsa说。

为了与大银行和金融科技贷款人竞争,社区银行需要拥有无纸化信贷应用程序,移动贷款申请和自动决策引擎(数字化手工承保)。Khalsa说,大多数人都想用手机申请贷款。因此,如果社区银行没有移动贷款应用程序,那么客户将转到其他地方。像MK Decisions这样的公司可以大大加快贷款流程,允许银行在过去需要数天的时间内做出决定。他们能够通过与所有三个主要信用合作社的API集成来实现这一目标,因此他们可以在一到两秒内访问数据。

金融科技创业公司如此独特的原因在于,他们不是仅仅从银行业的角度思考,而是从技术角度思考,让他们能够在需求出现之前设想解决方案。“我们不仅仅关注大银行在做什么,我们还在关注Airbnb和Uber等其他地方正在做什么,”Khalsa说。社区银行在保持根基的同时踏入未来Tweddle表示,随着银行关闭分支机构和在线贷款机构获得更多市场份额,社区银行不应放弃使其独特的竞争力。事实上,他认为千禧一代 - 一个重要的消费者群体 - 与社区银行拥有相同的核心价值,社区银行将成为当地经济的基层参与者和投资者。

此外,社区银行提供更加个性化和本地化的体验,可以使客户受益。对于不适合该框架的人来说,大银行和在线贷方的“一刀切”模式可能是一个缺点。例如,小企业主和购房者可能会更容易在社区银行获得贷款,因为这些银行家了解当地经济并希望为该引擎提供燃料。他们可能会选择手动承保您的贷款,因此您无需符合预定标准即可获得资格。

“大银行不适合那些需要解释财务状况的人 - 也许他们经历了离婚,或者他们是自雇人士,因此他们的收入不一致。这就是社区银行发光的地方。我们可以单独评估每个案例。他们与这些客户建立了私人关系,可以为他们提供适合他们情况的体验,“First Bank总裁Ron Tilton说道。据ICBA称,社区银行承销了60%以上的小企业贷款和超过80%的农业贷款。这对消费者意味着什么

随着社区银行加强其技术,消费者将在已经拥挤的市场中拥有更具吸引力的选择。找到满足您需求的银行的最佳方式是到处购物。您不仅要比较商店的支票和储蓄账户费率(和费用),还要考虑您可能需要的其他产品。大银行通常会奖励拥有大量支票和储蓄余额的客户,而社区银行则对投资于当地经济的人更加慷慨。对于小企业主来说,在获得抵押贷款或小企业贷款时,与社区银行建立关系可能会有所帮助。就资源而言,许多社区银行与第三方合作,为其客户提供节省成本的好处,例如减少或免除ATM费用。这意味着如果您不在家,您的社区银行可能仍会提供免费的ATM取款,因为它们与更大的网络或其ATM政策合作。但是,请务必询问他们的费用,因为他们因机构而异。最后,如果您担心银行的可行性以及他们承担的风险,您可以要求查看他们的财务报表。确保银行是FDIC保险,因为每个所有权类别每个存款人最多可以支付250,000美元。