透支费用正在向穷人征税

任何人都知道，少花钱意味着多付钱——尤其是在。低收入家庭在财务健康和一般健康方面已经处于劣势，但靠薪水生活通常意味着您的金融机构会以额外费用惩罚您。

收取透支费用：当一个人的支票账​​户中没有足够的钱来支付费用时，就会发生透支，这可能导致费用被拒绝。为了防止这种尴尬和不便，许多创造了多种选择。支付少量费用，可能会自动从的另一个账户中提取资金(这通常称为“透支保护”)。对于更高的费用(每笔交易高达 35 美元)，可能会允许支付多项费用;他们'LL只是将钱像一样，直到他们可以从未来的存款中扣除这一金额。

小额透支，不成比例的影响

然而，这些费用似乎使比消费者受益更多。根据负责任贷款中心的一份报告， 2019 年，收取了 116.8 亿美元的透支相关费用。皮尤研究中心 2015 年的一项调查发现，每 10 名经常透支的人中有近 7 名每年的收入低于 50,000 美元，而产生费用的中位数仅为 24 美元。由于费用通常高于透支保护所涵盖的费用，这意味着实质上是以天文数字般的高成本向客户提供短期信贷。

拥有固定收入的个人尤其处于危险之中，因为其中一项或多项费用可能会在余额恢复之前进入账户，从而引发另一笔透支费用。例如，安东尼·曼加诺(Anthony Mangano)患有慢性病，无法工作，他的固定收入导致偶尔透支费用，这是额外的负担。“我认为透支费不适合收入有限或残疾的家庭;我希望他们能取消它们，”曼加诺通过电子邮件说。“他们会在付款清算前一天晚上 11:59 清算一些东西，这样如果你的账户没有足够的钱来支付它，他们就可以用透支费钉死你。”

当他或他的妻子打电话给并解释情况时，曼加诺成功地免除了一些透支费用。但是，当您以薪水为生时，看到您的帐户上有一笔巨额费用是焦虑和沮丧的根源。

与花费过多无关的情况下会产生各种各样的透支费用：随着在线购买和订阅服务的增加，公司有时会双重收取单个账户的费用。虽然公司可能会退还错误的双重收费，但客户必须与抗争以尝试免除费用。

如果两个人都不知道彼此购买的时间，联名账户持有人可能会在不知不觉中触发透支费用。

个人权力和政策变化需求

一些立法者已经出台立法来改善低收入客户的情况，但在发生变化之前，客户还可以采取一些措施来防止透支账户和产生费用。个人理财网站和在线社区The Frugal Feminista的创始人卡拉·史蒂文斯 (Kara Stevens) 建议跟踪您最常见的支出以及何时付款进入您的账户，以便您可以进行相应调整。“与其在每月的第一天或第二天进行定期付款，而是在预计直接存款的时候，考虑将日期移到第四天或第五天，以防出现技术问题，”她建议道。

如果您能够在帐户中保持额外现金的缓冲，那也有帮助。50 美元或 100 美元的紧急缓冲可能足以避免因借记卡购买而导致的意外透支，但如果可能的话，建议使用更大的应急基金。虽然摩根大通研究所关于经受住收入波动的研究表明，大多数家庭需要节省大约两周半的实得工资来应对意外支出，但它指出，46% 的家庭缺乏这种缓冲。

消费者金融保护局提供了一份 有用的情况说明书，用于防止透支费用。一个建议：您通常可以选择退出透支保护，并接受如果您的资金不足，付款将被拒绝。但是，如果您走这条路，您将需要一张紧急预付借记卡或，您可以在收到薪水后立即还清。

史蒂文斯说，越来越认识到人们对免费业务的欣赏程度。例如，像Chime 和 Moven这样的移动提供没有透支费用的账户。但是，她警告说，对于某些人来说，收费的威胁可能是防止超支的有用护栏。每个人都必须了解自己的倾向。“当你努力改变你的金钱习惯时，获得尽可能多的支持很重要，但你可能知道这种额外的支持只会让你花更多的钱，”史蒂文斯说。“确保你在一家满足你需求的。”

最终，立法和客户友好型的竞争可能会改变金融体系，但消费者教育仍然是一个优先事项。史蒂文斯说：“个人财务状况与您的幸福感有关，财务安全感让您获得一定程度的平静。拥有这种平静还可以让您在管理资金时更加清晰和自信。”