余额宝属于什么产品?（余额宝属于哪个市场的工具）

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余额宝是支付宝为个人用户推出的通过余额进行基金支付的服务。把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。余额宝首期支持天弘基金“余额宝”货币基金。货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券，2012年国内货币基金7日年化收益率平均约为3.8% 。总体来看，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险极小。

余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司[1-2] 。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。

余额宝，全民理财神器 余额宝是基于支付宝的余额类增值服务产品，把钱转入余额宝也就是购买了天弘基金提供的增利宝货币基金，可以获得收益。 目前，天弘增利宝货币七日年化收益率4.23%，近一个月的收益率为4.17%。融360监测数据显示，上半年所有宝宝近一个月平均年化收益率为4.82%，可见余额宝收益在同类宝宝中并没有太强的优势。 灵活性上余额宝凸显出作为阿里“第一宝”的先天优势，余额宝和支付宝可以互相转存，随意支取。

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喜欢网购的童鞋还可以利用余额宝的资金直接淘宝购物。 招财宝，全能选手 招财宝的带有浓重的P2P模式气息，但它与其它P2P平台又有很大不同。目前产品主要包括三大类：借款产品(中小企业贷、个人贷)、基金产品、保险产品。从投资者角度来看，招财宝确实提供了很大的选择空间。 招财宝上的产品平均年化收益率在4.6%-6.9%之间，相比P2P平台平均收益率15%左右来说还是比较低。产品的选择性多了，但却不及余额宝稳定。 最大的亮点就是招财宝“个人贷”可变现，即投资者在需要用现金的时候可以发起变现借款申请生成为一笔“个人贷”借款，类似“债权转让”或“提前申赎”，但是需要付出0.2%的手续费并且不是随时到账。

余额宝是什么样的理财产品

　　6月13日支付宝正式推出余额宝，之后短短18天，余额宝用户数就突破251.56万，累计转入资金规模66.01亿元。余额宝引领的互联网理财更成为理财市场上的热门话题。余额宝究竟是什么样的理财产品？

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　　余额宝是支付宝为用户提供的账户理财服务，账户资金是认购的货币基金份额。因此可以将余额宝视为货币基金的一个销售平台。目前余额宝仅支持天弘基金的增利宝货币基金，所以，现阶段可以将余额宝与增利宝货币基金画等号。

　　相对于传统货币基金，余额宝的创新之处在于实现了货币基金的T+0赎回，赎回资金实时到支付宝账户中，流动性较传统货币基金更强。而正是这一功能的实现，使得客户在形式上省去了基金份额赎回的操作，可以直接将账户余额用于即时消费支付、缴费和信用卡还款等，将投资理财和第三方支付功能融为一体。

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　　所以，余额宝的本质是被称为“准储蓄”的货币基金，其独具的实时支付功能，使其对储蓄存款有了更强的替代性。而在国内理财市场上，投资者更多的是将银行理财产品视为储蓄存款的替代品。而余额宝和银行理财产品是风险收益特征不同的投资理财工具。

　　作为投资理财工具，余额宝和银行理财产品都具有一定的风险性，整体上货币基金的风险小于银行理财产品。长期以来，银行理财产品的运作机制形成了银行理财产品具有“还本付息”义务的假象。而余额宝根据投资情况每日分配收益的运作方式，能够使得投资者形成正确的风险投资意识，真正关心产品的风险性。另外，余额宝的理财过程全部通过互联网完成，投资者还面临着额外的网络风险。在流动性上，余额宝的流动性强于银行理财产品，余额宝不仅可以随时赎回基金，还能实时消费支付和转出，其流动性与活期存款相差无几。

在收益性方面，首先余额宝和银行理财产品的收益获取方式不同，余额宝是根据每日的实际投资收益进行收益分配，投资者最迟可在T+1日获得当日收益，而银行理财产品则是在投资结束时才能获得投资收益。其次，不同的风险性和流动性，使得二者要求不同的投资回报水平，因此单纯的收益率并没有太多的可比性。

　　另外，较大差距的投资门槛，更是将二者划分为不同层次的投资理财工具，余额宝的投资起点仅为1元，而银行理财产品最低的投资起点为5万元。余额宝和银行理财产品并没有直接的竞争关系，但长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。

　一个余额宝不可怕，千千万万个余额宝才可怕。在余额宝业务推出之后，理财市场上各种类似的理财服务不断涌现，一时出现各种“宝”，并有着不同的市场定位。各种“宝”背后都可能站着一只或几只货币基金，这种更加明确精准的客户定位，将从不同方面分流本该流向银行的各种“闲钱”，加速货币基金对银行存款的替代，长期来看就是在分流银行理财产品的潜在客户。

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