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正如您可能已经意识到的那样，社会保障在许多退休工人的钱包附近占有一席之地。它负责向62%的现有退休人员提供至少一半的月收入，并且每个月都会单独将超过1500万的老年人从贫困中解救出来。但是关于这个仍然是个谜团的计划的一个因素是何时开始享受社会保障福利。退休工人福利可以从62岁开始，也可以在此后的任何时间点开始，但是当人们要求福利以及他们每个月会得到什么样的福利时，会产生各种各样的变量。

一般来说，有四个重要因素会影响您从社会保障中获得的收入。前两个是紧密相连的：工作历史和收入历史。在确定您的支出时，社会保障管理局将您的35个最高收入，通货膨胀调整年份考虑在内。简而言之，这意味着您希望每年赚取尽可能多的收入(在给定年份内达到工资税上限)，如果您不希望将平均值计入您的收益计算中，则至少工作35年。

影响您支付的第三个因素是您的完全退休年龄，即您有资格获得按出生年度确定的每月支付100%的年龄。每个婴儿潮一代的完全退休年龄为66岁，67岁或介于两者之间，1960年或之后出生的人必须等到67岁才能获得100%的退休工人福利。在您完全退休年龄之前提出索赔，您将接受永久减少每月支付的费用。相反，声称晚于您的完全退休年龄可以将您的支出提高到100%以上。

影响您的社会保障福利的第四个也是最后一个方面是您决定接受它。你看，你的支出每年增长约8%，从62岁开始到70岁结束。尽早申请(62岁)可能导致支付额减少25%至每月30%，具体取决于您的出生年份。

同时，声称年满70岁可以将您的支出增加24%，比您在完全退休年龄时所获得的支出高出32%(同样，取决于您的出生年份)。在所有条件相同的情况下，一个声称70岁的人每月可以比62岁的人多赚76%。

但正如我们之前所研究过的那样，选择理想的年龄并不是一件容易的事。

然而，联合收入的一项名为“隐藏在平原视线中的退休解决方案”的新研究使用了密歇根大学健康和退休研究的数据，对大约2,000户家庭进行了无数的财富和收入模拟，以确定申请社会保障的最佳年龄。好处。

根据联合收入计算，退休人员损失了大约3.4万亿美元的收入，因为他们做出了次优的索赔决定。平均而言，如果所有退休人员家庭都选择了最佳申请年龄，他们退休时的收入将增加9%(每户约110,546美元)，或平均每年额外收入3,400美元。

那么United Income的研究所说的神奇时代是什么?你猜对了70岁吗?

在进行了多次模拟和分析现有数据之后，研究人员发现，如果他们在70岁时获得福利，所有退休人员中有57%会在一生中从该计划中收集更多。相比之下，只有8%的退休工人会成功如果声称年龄在62岁到64岁之间，最大限度地提高他们的福利是最佳选择。但有趣的是，在该研究中观察到的高达79%的人声称在62岁至64岁之间获益，目前的SSA统计数据显示，所有退休工人中约占4%等到70岁才能拿到他们每月的奖金。

换句话说，最优索赔策略和退休人员实际做的事情完全颠倒了。

当然，事情并不像“等到70岁”那样干脆。

尽管United Income的研究发现，大多数退休人员都会因为等到70岁时或至少在66岁或67岁之后接受他们的支出而受益，但结果仍然表明没有完美的主张年龄或具体途径决定何时到获益。毕竟，即使57%的退休人员通过在70岁时获得奖金来获得最大的收益，43%的人仍然可以更快地获得他们的福利。问题是，在事实发生之前，很难知道你属于哪个群体。

可以说，充分利用社会保障的最大障碍是我们不知道我们的失效日期。不要误会我的意思......我认为这不是一件好事，但是它决定了什么时候比我们想要的更多的猜测。对于它的价值，联合收入发现，正如许多健康人​​在其研究中做出次优的主张决策那样健康状况不佳。

也许研究结果与现有主张策略之间唯一的一致性是，对于收入较低的配偶来说，等到70岁才能获得福利通常是没有意义的。数据发现，收入较低的配偶只能在35%的时间内尽可能长时间地享受等待 - 尽管在65岁之前获得福利只能优化12%的低收入配偶的终身福利。

这里的要点是每个人的“变量”都不同。无论是你的窝蛋，健康，婚姻状况，近期或长期的资金需求，生活费用，还是其他诸多因素，仍然没有完美的指南来确保你做出最佳的索赔决定。但是，在本研究发布后，未来退休人员更有理由提出等待认真考虑的想法。