你的退休收入是否足够

多年前，退休收入通常被描绘成三脚凳。一条腿是社会保障福利，另一条是雇主养老金，第三条是储蓄。从那时起，情况发生了很大变化。我们中的许多人不再拥有传统的雇主养老金，而是留下了一条摇摆不定的双腿凳子。更重要的是，由于今天人们的预期寿命不断提高，这两条腿可能不得不支持我们更长的时间 - 在许多情况下是三十年或更长时间。

然而，有一点没有改变。退休收入多少“足够”的问题并不适合一个通用的答案。这取决于许多因素，尤其是您未来的退休费用，只要您可以预测它们。

关键要点

要知道退休时是否有足够的收入，请根据您现在的花费估算未来的开支。

除了您的社会保障福利和传统养老金(如果有的话)，您每年可能会花费大约4%的储蓄。

如果您的收入不足以支付您的开支，请问问自己如何筹集资金，减少其他资金或两者兼而有之。

预测你会花多少钱

有多种公式可用于估算您的退休费用，所有这些都是最好的粗略猜测。一个众所周知的经验法则是，您需要在退休前不久支出约80%的金额。这个百分比是基于一些主要支出将在退休时下降的事实(例如，通勤费用和退休计划捐款)。当然，其他人可能会上升(例如度假旅行)。

然而，退休人员经常报告的是，他们在最初几年的开支不仅相等，而且有时超过了他们在工作期间所花费的时间 - 部分原因是因为他们只有更多的时间出去度过。许多退休专家还指出，退休人员的费用通常经历三个不同的阶段：早期支出增加，此后长期支出较少，以及由于医疗或疗养院支出而在寿命结束时支出增加。

当然，其中大部分都是不可预测的。但是你离退休越近，你可能想到的维持现有生活水平需要多少钱的想法就越好。如果你以此作为基础，减去退休后你预期会消失的任何费用，并添加任何新的费用，你将至少得到一个大概数字。如果您预计任何大笔账单(更多的旅行，一个全新的厨房)也一定要计算在内。对于任何主要的节省成本(例如，如果您计划缩小规模并转移到较便宜的家庭)，也是如此。

增加你的收入

现在您已经掌握了退休费用的概念，下一步就是看看您的收入是否足以支付这些费用。

回到那两个 - 或者(如果你很幸运的话)三脚凳，首先加上你希望从社会保障和任何传统的固定福利养老金计划中获得多少收入。

社会保障。

如果您一直在社会保障体系工作并支付至少40个季度或10年，您可以使用ssa.gov上的社会保障估算工具来预测您的社会保障福利。离退休越近，估计的可能性就越准确。请记住，越早获得福利，每个月你就越少。您可以选择早在62岁或70岁之后享受福利，之后就没有进一步的等待激励。您可以在社会安全网站上运行各种退休年龄方案。

如果您从当前雇主或前雇主那里领取养老金，计划的福利管理员可以为您估算当天到来时您将有多少资格获得。如果您有配偶，您将需要根据不同的安排考虑您的可能收入，例如以联合和幸存者年金的形式获得福利，如果您先死亡，这将继续为您的配偶提供特定百分比的福利。

这留下了众所周知的粪便的剩余部分，即你可以从储蓄中获得的收入。

你的退休储蓄。

您可以从您的IRA和其他退休账户中获得多少收入?许多财务顾问将答案归结为一个数字，至少作为一个起点：4%的可持续退出率。从本质上讲，这是理论上可以通过厚薄而退出的金额，并且仍然期望您的投资组合至少持续30年，如果不是更长的话。并非今天的每位专家都认为4%的退出率是最佳的，但大多数人认为你的退出率可能不会超过它。

为了说明这一点，假设您在开始认真考虑退休时节省了100万美元。根据4%的规定，您可以从退休账户中每年获得40,000美元的收入，每年通货膨胀的调整很小。如果您节省了200万美元，那么每年的金额为80,000美元;如果你有500,000美元，它将是20,000美元。

你的个人底线

所以，在你全部加起来之后，如果你的总退休收入超过你预计的开支，你可能已经“足够”退休了。当然，拥有更多也不会有害。

但如果看起来你的意外不足，你可能需要做一些调整，找到增加收入，降低开支或两者兼顾的方法。这可能意味着，例如，如果你能够工作几年，提高你退休后的工资部分，或者在你退休之前采取更节俭的生活方式。

你越早完成数学计算，就越需要时间让这些数字对你有利。

我能以100万美元的价格拍摄吗?

你能以100万美元退休吗?当然可以。说实话，你可以用更少的钱退休。再说一遍，你可能无法以100万美元或200万美元甚至1000万美元的价格退休。这一切都取决于您的个人情况，特别是您的支出。

出于这个原因，理财规划师经常对试图决定他们是否有能力退休的客户提出非常不同的建议：

“当然你可以退休！活起来享受吧！”

如果你至少在70多岁时有合理的费用，你和你的100万美元很有可能属于这一类。

“你退休的可能性很大。只是不要疯狂购买保时捷。”

如果你至少62岁并且一直过着节俭的生活方式，那么你和你的100万美元可能会属于这一类。

“让我们为你重新定义退休生活。”

这几乎是其他所有人，包括早期退休人员，100万美元的生活节俭和70岁的人，花费100万美元。

$ 40,000个

如果你的65美元可以节省100万美元，你可以期待你的投资组合适当多元化，每年提供40,000美元(以今天的美元计算)直到你95岁。加上你的社会保障收入，这就是你可以期待的多少每年退休。

现在，如果从您的投资中每年花费4万美元并不足以维持您想要的生活方式，那么您很快就得到了不幸的答案：不，您不能以100万美元退休。如果您已经节省了200万美元并且每年需要超过80,000美元，或者如果您有500,000美元并且希望提取超过20,000美元，那么同上。

现在等一下，你说，我的配偶怎么样，谁也得到了社会保障?如果我75岁而不是65岁怎么办?如果我想死了怎么办?如果我获得政府养老金和福利怎么办?如果我打算在哥斯达黎加退休怎么办?有很多“假设是什么”，但数学仍然是数学：如果你计划从你的退休储备金中需要超过40,000美元，那么100万美元成功退休的概率并不好。

“如果你只节省了100万美元并且退休后退出4%或更多，你很可能会让你的账户面临更大的风险，以弥补缺乏储蓄。随着市场波动的增加，在市场调整期间，您的退休账户将有更大的机会遭受重大损失，“佛罗里达州玛丽湖Excel税务和财富集团财富经理Carlos Dias Jr.说。

提前退休，即在社会保障和医疗保险开始之前的意义，更具风险，部分原因是您的退休投资将需要支持您更多年。

“人们没有适当规划退休后的收入，因为他们并没有真正考虑社会保障，他们划分资产，他们不考虑他们拥有的一切如何创造收入，他们没有意识到杠杆的力量退休。如果你拥有可以转化为退休收入的东西，那么只有100万美元的退休资产并不是特别危险，“俄克拉荷马州俄克拉荷马市投资组合财富顾问公司CFP®首席投资官兼首席投资组官Tracy Ann Miller说。。

支出和费用

“退休人员通常会更多地控制支出而不是现实。生活的需求很快就会变成需求。我建议节省更多资金，以便为这些和其他不可预见的突发事件提供储备，”Elyse说道。Coster®，位于科罗拉多州博尔德的Harbor Financial Group的创始人。

储蓄率：什么足够?

让我们以另一种方式看待退休金问题：不是就你应该拥有多少钱，而是每年应该多少钱。

百分之十是历史建议的储蓄率。然而，这种最佳储蓄率与当今美国人的实际储蓄率之间存在着极端的不匹配。据圣路易斯联邦储备银行等报道，美国消费者的储蓄率低于5%。

让我们来看看这些假设如何为未来的退休人员发挥作用。

5%的退休储蓄率

我们将首先介绍如何在退休时节省5%的工作年收入。

让我们假设30岁的Beth每年赚40,000美元，预计在67岁退休前加薪3.8%。此外，凭借多元化的股票和债券共同基金投资组合，Beth预计她的回报率为每年6%。退休金。

在她的整个职业生涯中节省5%的费用，Beth将在67岁时节省423,754美元(2051美元)。如果Beth需要85%的退休前收入来维持社会保障，那么她的5%退休储蓄明显不足。

为了使退休前收入的85%与退休相匹配，Beth在67岁时需要130万美元.5%的储蓄率甚至不能将她的储蓄用于她所需资金的50%。

显然，5%的退休储蓄率是不够的。

10%和15%

保留上述关于她的工资和期望的假设，储蓄率为10%，在67岁时收益为847,528美元(2051美元)。她预计的需求保持不变，为130万美元。因此即使以10%的储蓄率，Beth也会错过她的首选储蓄金额。

如果Beth将她的储蓄率提高到15%，那么她就达到了130万美元(2051)的金额。加入预期的社会保障，她的退休将获得资助。

这是否意味着那些不能节省15%收入的人将注定不合标准退休?不必要。

保守的假设

与任何未来的预测情景一样，我们做出了一些保守的假设。投资回报率可能每年高于6%。贝丝可能住在低生活成本的地区，住房，税收和生活费低于美国的平均水平。她可能需要不到85%的退休前收入，或者她可能选择工作到70岁。在一个乐观的案例中，Beth的薪水可能会以每年3.8%的速度增长。所有这些乐观的可能性将在退休时增加退休基金和降低生活费用。因此，在最好的情况下，Beth可以节省不到15%的资金，并有足够的窝蛋用于退休。

如果最初的假设过于乐观怎么办?更悲观的情况包括社会保障支付可能低于现在的可能性。或者贝丝可能不会继续保持同样积极的财务轨迹。或者，贝丝可能住在芝加哥，洛杉矶，纽约或其他生活费用高的地区，那里的费用远远高于全国其他地区。有了这些令人沮丧的假设，即使是15%的储蓄率也可能不足以让退休舒适。

衡量你的需求

如果你已达到职业生涯中期而没有储蓄，因为这些数字表明你应该放弃，从现在开始计划额外的储蓄或收入来弥补不足是很重要的。或者，您可以计划在生活成本较低的地方退休，这样您就可以减少需求。您还可以计划延长工作时间，这将增加您的社会保障福利以及您的收入。

如果你正在寻找一个单独的数字作为你的退休巢蛋目标，有一些指导方针可以帮助你设置一个。一些顾问建议节省12倍的年薪。根据这条规则，66岁的10万美元收入者在退休时需要120万美元。但是，正如前面的例子所示 - 并且考虑到未来是不可知的 - 没有完美的退休储蓄百分比或目标数量。

需要计划

而不是考虑特定的窝蛋数量，如100万美元或储蓄率，您计划的第一步是确定您需要多少。

合理的储蓄目标是为您提供与您现有收入相似的年收入。那么你需要考虑一个“安全”的提款率。这是您退休期间每年退出的退休储备金的百分比。如上所述，4%是传统的基准数字，但5%至6%可能更为现实。这提供了一个快速而肮脏的公式，用于确定退休后需要节省的总金额：将您想要的年收入除以提款率。

巢羽因子

计算目标巢蛋时，以及每月需要节省多少才能达到目标，有很多因素可以发挥作用：

你现在的年龄。

预定的退休年龄。

预期寿命。

当前收益。

退休时的收入来源。

当前退休储蓄金额。

预期的储蓄捐款。

退休时的现金流出。

投资组合风险/回报。

通货膨胀。

在所有这些中，也许倒数第三个是最重要的 - 或者至少是最可控的。“牢牢掌握生活费用对退休成功至关重要。当你积极主动地做出调整，而不是等待危机爆发并被迫采取行动时，了解你的情况要好得多。正如所说的那样。 “一剂预防措施胜过一磅治疗，”加州欧文JMB财务经理公司创始人CFP®的Jack Brkich III说。

一旦你知道如何确定你需要多少，就该开始使用你可以使用的工具了。如今，这些固定福利计划已经几乎绝迹，将退休储蓄的负担从公司转移到员工身上。因此，对401(k)计划，IRA和Roth IRA的税收优惠有所了解，并计算如何最大限度地利用它们。

没有人知道未来或储蓄率是多少就足够了。我们也不知道我们最终的投资回报。但是储蓄者可以控制他们节省多少 - 并了解退货如何复合。由于产生兴趣的魔力，你越早开始，你就越少每月节省。

底线

很明显，退休计划不是你在停止工作前不久做的事情。相反，它是一个终身的过程。在您的工作年限内，您的计划将经历一系列阶段，您将在其中评估您的进度和目标，并做出决策以确保您达到目标。

成功退休主要不仅取决于您自己的储蓄和明智投资能力，还取决于您的计划能力。记住，事情发生在生活中。你真的想要开始这个30多年的冒险之旅吗?只是过关不是开始数十年失业和减少就业能​​力的好方法。如果出现意外情况，您有什么选择?重新进入劳动力市场，改变您的生活方式或更积极地投资?这相当于在二十一点中加倍：它可以起作用，但我们不会赌它 - 不止一次。

“退休应该是职业的改变，是做你想做的事情的机会。我们都只有很多时间做某事，直到我们的身体失败，我们可以做得越来越少，”CFP®的Wes Shannon说，SJK Financial Planning，LLC的创始人，位于德克萨斯州赫斯特。你退休后需要多少收入很难知道，而且很难计划。但有一件事是肯定的：当你做好过度训练时，比你甩尾时要好得多。