如何通过缩减规模为退休金提供每年4万英镑的退休金

一个痴迷于房屋所有权的国家，我们坐拥数万亿的财产财富。这可以在晚年更好地使用吗?对于年轻一代来说，为家庭储蓄通常是首要任务。众所周知，那些已经在房地产阶梯上的人可以将收入扩大到支付大额抵押贷款的限额，以便能够为他们不断增长的家庭提供更大的房产。

这意味着退休储蓄是许多事后的想法 - 政府一直试图通过自动登记所有工人的养老金来解决这个问题，这意味着现在比以往任何时候都更需要长期投资。

但是我们仍然没有足够的储蓄，而且我们的退休愿望也不比拥有我们梦想家园的人高。

财务规划师Brewin Dolphin的研究发现，英国成年人平均希望每年的养老金收入不到4万英镑。要实现这一目标，您需要超过50万英镑 - 约571,000英镑 - 存入您的退休基金。虽然过去两年平均养老金增长了7个百分点，但一个典型的储蓄者积累了大约186,600英镑 - 资金短缺约为385,000英镑。

自九十年代末以来，房价飙升了300多个，专家们建议通过缩小规模来利用这一庞大的财富储备，这可能是填补养老金缺口的有效途径。

Brewin Dolphin的Liz Alley表示，人们过去常常退休，购买年金和“就是这样” - 但今天他们正在考虑采用更具创造性的方式为他们的晚年提供资金。

“养老金一直被视为退休储蓄的基础，但现在很多人都认识到他们需要利用其他可用资产，”她说。

“一个成功的退休计划不仅要充分利用你的养老金，还要充分利用你的所有储蓄，其他投资和资产。选择缩小规模是一项巨大的人生决定，可能会令人不安地思考，但它也可以产生巨大的财务影响，为您的退休基金提供重大推动。

一套四居室住宅的平均成本现在几乎达到50万英镑。与股票等其他“流动性”资产不同，这些收益被冻结 - 与家庭住宅捆绑在一起。但根据平均房价，出售和购买较小的两居室房产将立即释放约287,000英镑的免税现金。

如果你投入这笔钱五年，假设年回报率为4pc，那么你将有近35万英镑 - 几乎足以填补你梦想的退休金。将其投入养老金可以按照与收入相同的税率提供税收减免。

那些有先见之前缩减规模并将盈余投资10年的人最终将获得超过425,000英镑的资金。

这也有利于减少您的遗产税负债，因为与财产不同，未使用的养老金储蓄不计入您的遗产。

然而，在不增加费用的情况下采取行动说起来容易做起来难，并且存在许多障碍和潜在的陷阱需要考虑。

您可以支付的最高金额为每年40,000英镑，而每年收入超过15万英镑的金额则更低。

财富顾问雷蒙德•詹姆斯(Rayy James)的安迪•布彻(Andy Butcher)表示，他建议客户考虑缩减规模，只有在退休计划中考虑了所有其他选择权后仍然存在缺口。

“许多长期计划都包括缩小规模，但是当涉及到关键时刻时，它往往不像听起来那么容易。从五间卧室搬到两间是一个重大变化，可能会让家庭圣诞节变得棘手。我们的大部分时间都是让我们的房子成为我们完美的家 - 所以你必须质疑退休，我们将在家里度过更多时间的时间，是时候搬家，“他说。

他补充说，印花税和搬家所涉及的法律费用也可能使缩小规模成为一种吸引力较小的选择。

股票发行提供商Key Hale表示，可以通过不移动来避免移动成本。相反，他建议房主可以使用终身抵押贷款从他们的房产中释放资金 - 对您的房屋提供的贷款不需要每月偿还。

他补充说，任何考虑这条路线的人都应该寻求建议，因为一些贷款比其他贷款更有吸引借款人还需要意识到复利可能会损害您房产的全部价值，利率可能会很高，而且一些计划可能会收取严厉的退出罚款。