为什么我仍然讨厌年金以下是这些投资是虚假的原因

“在出售年金之前，我会死，然后下地狱”(对你或任何人)。你可能在我公司长期播放的电视广告中看到过我。越过高峰?是的!这种直言不讳的目的是通过软性的，误导性的，并且在我看来，近乎犯罪的“担保”年金公司已经兜售了几十年 - 这对投资者造成了不利影响。无论你认为年金可以为你做什么，它都不能。或者可能有更便宜，更好，更灵活的方式。

注意：我不是指简单的直接“固定”年金，将一次性转换为收入。那些可以，做得对。但延期年金 - “变量”，“索引”和“延期固定” - 都是假的。在这里，您需要预付现金以获得稍后支付的合同。与此同时，您的主合同价值应该会增长。

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当你准备好时，它们通常作为安全投资进行营销，保证收入。大多数买家从未看到真相。它埋藏在庞大，复杂，行话十足的合同中，如果没有字典，加仑咖啡和索赔人的律师，普通人无法理解。很少读他们。

销售代表(很多很有意思)相信年金，但是对盲目的现实支付得很好。为什么?一次大的销售可以为他或她的孩子在耶鲁大学提供一年的资金。有人说，“是的，有坏的，但我找到了好的。”这几乎总是不真实的。陷阱是军团。

考虑“可变”年金，投资的慢速杀手卷烟。首先，费用是高昂的，几乎总是，结合前期和隐藏的佣金。公司将它们视为安全，高回报 - 资本保值加上增长。Horsepucky!

变量购买股票和债券基金，波动市场波动。这些资金通常收取高额费用。然后增加保险费，合同费，车手费 - 比如人寿保险或花哨收入“福利”，提供不确定的价值。你可能永远无法计算出全部费用。通常，它们是美国最昂贵的投资产品 - 加上低回报。

从长远来看，直接拥有低成本股票和债券基金是绝对更好的 - 同时建立合理的退休现金流量计划。它的负载更便宜，回报更高，更灵活。如果您需要人寿保险，只需购买便宜的定期保单(请参阅我的3月17日专栏)。

“指数化”年金与股市指数松散挂钩。他们的投资：获得股票的上涨而没有下跌 - 几乎没有任何费用。但上行空间非常有限。退货通常会省略股息。然后，大多数人使用“参与率”，只提供指数回报的一部分。如果指数上涨10%，您的参与率为50%，您的回报率为5%。保险公司保留其余部分。

这些通常包括“绩效上限” - 您在任何月份，季度或年度获得的最高金额。问题：股票回报大幅反弹。设想年度上限为10%。你错过了大多数更大的年份 - 这是历史上大部分收益来自的地方。每月上限甚至更加致命。再次，你错过了很大的“上涨”月份，就像最近一样。从长期来看，这些年金回报通常看起来像是费用存款证明(CD)。

“递延固定”年金在一段时间内提供稳定的回报。但是费率很低，它可以由保险公司自行决定重置。它就像一张昂贵的限制版CD。放弃CD很容易。放弃固定的年金通常遭受严厉处罚，并可能遭受税收打击。无论你需要什么，年金都可能是错误的。

是的，我的建议是矛盾的 - 我的公司经常帮助人们退出延期年金。不管怎么说，我的意见所有简单的直接固定年金都应该被取缔，因为买家几乎总是误解他们所购买的东西。这是欺诈行为的一步。每个人都应该获得更透明和灵活的投资。