克服实现退休保障的五大障碍

金融安全是每个退休人员都应得的。不幸的是，太多美国人认为它永远不会发生在他们身上。有很多原因让人们担心他们的后工作生活会是什么样子。

事实上，在西北大学最近进行的一项调查中，五大因素被认为是实现退休保障的障碍。这些障碍包括缺乏储蓄，48%的受访者认为这是一个问题。医疗保健费用也是48%的美国人列出的主要绊脚石，以及经济，缺乏退休计划和社会保障的不确定性。

所有这些无疑是迫在眉睫的问题，但好消息是，许多这些障碍都可以克服 - 特别是如果你从小就开始。以下是您如何确保这些因素都不会妨碍您安全退休。

1.缺乏储蓄

美国人为退休储蓄的人数太少，但如果你还在工作，你就有时间去纠正。你只需要将保存放在首要位置。

为了确保你有资金需要的资金，你的目标应该是节省15%或更多的退休收入--10%是不够的。这种节省应该是401(k)，传统的IRA或其他帐户，为您的未来投资提供减税优惠。您还应该在发薪日设置自动捐款，以便在您有机会消费之前立即节省资金。

如果您目前没有节省15%或更多的收入，而大部分人都没有，那么将其作为目标来实现目标。首先是制定预算并寻找减少开支的地方，以便为退休储蓄更多。尝试慢慢增加你节省的金额，这样你就可以适应更低的生活，而不会改变整个生活方式。随着你的加薪，在生活方式通货膨胀消耗额外的钱之前，立即将额外的现金转移到储蓄上。这是一种增加储蓄的简单方法，因为您不会错过您从未习惯的现金。并且，如果您愿意，可以考虑进行大幅度的改变，例如驾驶更便宜的二手车，这样您就可以将更多的钱用于退休储蓄。现在牺牲一点是值得的，所以你不必作为退休人员破产。

2.医疗保健费用

医疗保健是一种合理的担忧，因为各种估计表明，老年人可能需要285,000美元或更多才能支付医疗保险未涵盖的自付费用 - 不包括长期护理保险。虽然这些估计值做了很多假设，但专家们认为，在黄金岁月期间，您可能需要花费数十万美元来进行护理。

提前规划是必要的。最好的方法是在整个职业生涯中尽可能多地投入健康储蓄账户，然后留下投入的资金，以便在退休期间可以增长和使用。HSA是支付护理费用的一种很好的方式，因为只要撤回的资金用于支付医疗费用，您就可以提供免税提款和免税提款。不幸的是，只有当您有符合条件的高免赔额医疗保健计划时才能投资HSA，因此不是每个人都可以利用这些减税优惠。

如果您无法将资金投入HSA，请提高您的401(K)或IRA捐款，以确保您有足够的资金用于医疗保健。如果您在工作中为401(k)做出贡献，您可以决定开设专门用于建立医疗保健基金的IRA。您还应该研究长期护理保险，以帮助您支付护理或家庭医疗保健费用，并应研究Medigap和Medicare Advantage计划，以确保您选择最全面的保险。请记住，Medicare不包括许多重要的服务，因此请准备好为牙科护理和长期护理等事项支付费用。

3.经济

作为个人，你可以做很多关于经济的事情，但是你可以尝试确保你作为大四的安全并不依赖于美国经济表现良好。

你是怎样做的?节省足够的钱，如果你早点被迫退出劳动力市场，那么你的窝蛋将会为你提供支持。此外，通过投资包括美国大型和小型公司以及债券和新兴市场在内的不同资产组合，使您的投资组合多样化。当你节省了大量资金并且你拥有多元化的投资组合时，经济衰退对你来说并不重要，也不会破坏你安全退休的可能性。

4.缺乏计划

规划不足完全在你的能力范围内 - 你只需要制定计划。

旨在设定具体，可衡量和可实现的财务目标，重点是偿还债务，建立净资产，并为退休储蓄大量资金。花点时间弄清楚作为一名大四学生需要多少储蓄 -尝试其中一种方法- 然后每个月留出一笔钱来达到你的目标。如果您在资金方面仍然感到失控，请考虑与财务顾问交谈。专业人士可以审查您当前的财务状况和未来目标，以确保您有机会获得您作为大四学生所需的现金。

5.社会保障不确定性

担心社会保障的未来是浪费时间，因为2019年社会保障受托人的报告显示社会保障信托基金将在2035年保持偿付能力。即使没有采取任何行动，信托基金资金用完，这也不会这意味着将不再支付福利金。社会保障的大部分资金来自当前工人的工资税。由于这些工资税将继续被征收，社会保障部门仍然可以在2035年及以后支付约80%的预定福利。在此之前不太可能做出改变以避免削减福利，但即使在最坏的情况下，未来的退休人员仍将获得大部分福利。

而不是担心社会保障福利会发生什么，而是专注于最大化您的个人利益。你可以通过赚取尽可能多的收入来做到这一点，因为社会保障福利是基于通货膨胀调整后的平均工资，在你收入最高的35年。您还需要确保您工作至少35年，以避免在确定平均工资时考虑多年的0美元工资。延迟申请福利至少完全退休年龄，理想情况下直到70岁，也可以让您最大化您的月收入，因为提前享受福利会减少他们，同时等到70岁时增加他们。

现在你知道如何克服这五大障碍了

通过制定计划，节省更多资金并了解社会保障的运作方式，您可以确保在离开劳动力队伍后获得真正享受生活所需的收入。你越早实施计划，你就越有可能成为财务安全的老年人 - 所以今天就开始吧。