3位经济学家分享他们的个人退休策略以及他们最大的金钱错误

你有没有想过用钱工作的人如何花钱?

在MONEY，我们做到了。因此，我们采访了三位经济学家，了解他们管理自己的个人财务状况：从他们的储蓄策略，他们喜欢花钱的方式，他们如何为退休做准备，以及他们最大的金钱错误。由于他们对个人理财和经济的广泛了解，他们是否比我们其他人更富裕?他们的回答可能会让你大吃一惊。

所有这三种方式都采用不同的方式来解决他们的财务状况，但他们已经设法让自己在退休后相对舒适并且负责任地保存，即使他们偶尔挥霍。一个人从不担心储蓄，并试图不去思考她的财务状况;一个人有更多的退休账户，而不是一般人可以追踪的，一个人说，她的家庭年轻时处理钱的方式影响了她成为一个超级救星。

莫妮克莫里西

经济政策研究所的退休经济学家

钱款式：

现年52岁的莫妮克莫里西(Monique Morrissey)是经济政策研究所(The Economic Policy Institute)的退休经济学家，当她开始在工作世界工作时，她在非盈利组织中获得了一系列低薪工作，但她从来都不是一个痴迷的救星。她靠学生津贴生活，并从她哥哥那里借钱，每个月在研究生期间都要租房。

“我很放心，”Morrissey说她的钱风格。“我认为我相当典型。”大多数时候她已经能够将她的401(k)最大限度地提高到法定缴费限额，但是今年她在追赶补助金的年龄限制时忽略了提升，允许50岁及以上的人每年额外增加6,000美元(常规捐款限额为18,000美元)。

就其他节省而言，莫里西在少量CD中有钱，她“懒得处理”。

她承认，“它仍然存在非常低的兴趣 - 这有点愚蠢。”但她与拥有安全工会工作的人结婚，因此莫里西是幸运的美国人之一，仍然可以依靠养老金享受舒适的退休生活。除了退休金之外，她还指出，在合理的范围内进行不干涉 - 有它的好处。

“放手有时被认为是好的。你不希望有人试图把时间推向市场，“莫里西说，指的是日常投资者，他们相信他们可以决定市场何时上涨和下跌，从而在”正确“的时间拿走他们的钱。但过去几十年的研究表明，那些把钱投入市场并尽可能长时间留在那里的人要比那些在对损失感到恐慌或对近期收益感到兴奋的时刻拿出资金的人要好得多。

像Morrissey这样的“设置并忘记”这种心态的好处可以帮助您最大限度地发挥复利的好处- 当您获得原始资金利息的利息时，创造一种可以帮助您增加资金的雪球效应，这是关键所在。建立一个相当大的退休窝蛋。

总的来说，莫里西说她把钱花在旅行上(她家最喜欢的挥霍)和便利，而不是昂贵的产品或汽车。

“我们在财产方面节俭，”她说，“另一方面，我们付出的代价是车库空间。我们没有太多的时间，所以我们倾向于花在节省时间的任何事情上。“

1金钱遗憾：

直到最近，Morrissey投资于雇主提供的不太理想的401(k)计划 - 由于该计划的管理员，它收取了高额费用。过多的费用可能会使工人一辈子花费数千美元，从而榨取你辛苦赚来的退休现金。但是，员工内部推动寻找公司昂贵的供应商的替代方案改变了这一点。现在，莫里西和她的组织的其他成员都有出色的401(k)计划，为每个人赢得退休储蓄。

她的公司每年为员工的401(k)账户提供9.25%的慷慨 - 并不取决于员工自己为401(k)做出贡献。因此，莫里西每年可以为她的账户捐出0美元，并且仍然可以获得她的雇主比赛，这种情况很少见。如今，大多数公司都要求工人缴纳一定比例的薪水，以便有资格参加公司比赛。根据富达的数据，这些天的平均公司匹配率约为4.1%。

“这是一件负责任的事情，继续推动这一点，”莫里西说。“有很多年我支付的费用高于必要的费用。”

杰弗里米龙

卡托研究所经济研究主任，哈佛大学经济系本科研究主任

钱款式：

62岁的杰弗里·米龙(Jeffrey Miron)是卡托研究所(Cato Institute)经济研究主任，哈佛大学(Harvard University)经济系本科研究主任，他对退休战略采取了比Morrissey更明确的实践方法。

哈佛大学经济学家在春季教授个人理财课程时表示：“我能够尽快开设一个401(k)，并且只要我有收入就开设一个爱尔兰共和军。”

“我没有一切可能的味道，但我有很多，”他谈到他为自己的职业生涯做出的无数退休储蓄工具：401(k)，403(b)，401(a)，a 457计划，传统IRA，ROTH IRA，SEP IRA和Keough。对某些人来说这可能有点过头了，但是Miron喜欢尽可能多地利用税收优惠。他能够为他的所有退休账户提供最高金额，而不会对他的生活水平产生负面影响。

但是，即使你无法承担最大限度的账户费用，有一次最大限度地让你的雇主与你的贡献相匹配，因为你通过雇主比赛自动加倍你的钱，他说。

鉴于他自己的退休账户宝库，他最大的个人祸患之一来自于看到有多少人，朋友和家人，他们没有为他们可用的延税退休账户做出足够的贡献。

他说：“我总是惊讶于有多少人没有[为退税退休账户做出贡献]，因为他们现在想要花更多钱而不想保存它。”“税收递延储蓄的回报要好得多，特别是当你找到雇主匹配时。”

Miron喜欢花钱玩“有趣的高尔夫球场”并前往看望他的孩子。

1金钱遗憾：

米龙最大的遗憾之一?永远不要兑现比特币热潮 - 尽管由于过去几年加密货币市场的波动，他可能最终在这种遗憾的右侧。

“我问我的妻子是否能把1000美元放进去，她说好的，”米龙说。“但你不能轻易买到它。你必须在日本设立一个银行账户。“

Romina Boccia

传统基金会的经济专家

钱款式：

当传统基金会的经济专家，34岁的Romina Boccia在德国长大时，她的家人总是在圣诞假期等期间赠送金钱礼物，这在年轻时就给她带来了金钱的价值。

“我的奶奶一直强调，为了保存到具有独立性，一个雨天基金这样你就不会遇到麻烦结束时，你的重要性是麻烦，”她说。

她也从她的教育中得到了推动：在她的德国小学，当地银行家来到她的班级并给学生储蓄书和存钱罐，如果他们在几个月后跟踪他们的积蓄，它就存入了一个帐户银行为他们开了。

在退休储蓄方面，她有403(b)，相当于非营利组织的401(k)，IRA和健康储蓄账户。她首先最大限度地提高了她的HSA，因为它是“如果我需要的话，我可以最容易地获得我的钱的帐户”，然后是她的403(b)，当她能负担得起时，她最大限度地使用它。她最后把钱投入了她的爱尔兰共和军。

她对朋友和家人的建议是最大化自己的HSA账户，她认为这是一个利用不足的退休储蓄工具。当您将钱存入HSA时，您可以从税收中扣除，然后增加免税，并且您提取合格费用也不会产生任何税费。更受欢迎的退休账户如401(k)和IRA不是免税的，并且对提前提款有处罚。对于Boccia来说，这是一个没有道理的事情。

她说：“口袋里有更多的钱可以省钱。”“好处更好。”

1金钱遗憾：

Boccia正努力让自己花更多的钱。她在大学和研究生院全职工作，以避免任何学生贷款，但这对她的个人生活造成了影响。

“这很粗糙，因为我没有时间参加社交活动，因为我要么在学习，在课堂上还是在工作，”她说。“但我知道时间会结束。”

现在，她利用她的更多钱在空闲时间旅行，并且知道她将能够在退休时继续这样做。她说：“我意识到自己节省了太多钱，并且保留了简单的生活乐趣。”她所承受的唯一债务是她所拥有的房屋装修，并考虑投资。

虽然她有时间弥补一些失去的假期，但她早期犯的钱错误并没有在她的第一份工作中谈判更高的起薪，其后果可以持续到你的职业生涯，并最终影响你的能力为你的黄金岁月省钱。

“我认为这至少让我的收入低了两年，而这只是我永远无法收回的钱，”她说。“我确信我通过提供低价优惠将钱留在桌面上。”

她说，如果你在自己的职业生涯中积极主动，这是你可以改变的。在得知她的薪水低于同事之后，她要求她的老板就她的报酬进行谈话。

“我向我的主管要了午餐，并准备了一份报告，说明我所承担的责任，我所做的工作，以及我认为我做得好的事情，”Boccia说。

当她的老板向她提出加薪时，最初的金钱错误就成了职业成功的时刻。她强调说，她正在努力消费 - 但从不以牺牲退休或承担债务为代价。

“我意识到生命是有限的，”她说。“我现在把大部分钱花在旅行上。这是我最喜欢的，这是我很乐意做的一项开支。“