如何在收入减少时建立现金缓冲

政府关闭35天的记录显而易见的一件事是：美国人在下雨天没有储蓄。Bankrate.com高级经济分析师Mark Hamrick表示，“部分政府关闭是一个警钟，必须将紧急储蓄作为一个更为重要的优先事项。”在所有的全职工人的四分之三都生活月光族根据来自招聘网站CareerBuilder网站的报告。根据个人理财网站Bankrate的另一项调查显示，只有40%的美国人可以用他们的积蓄支付意外的1,000美元费用。

哈姆里克说：“太多人未能预料到意外情况 - 无论是重大开支，还是收入中断，都会在某些时候发生。”这一点可能比大多数人准备好得多，因为周五另一个政府关闭迫在眉睫。

以下是如何在此之前建立现金垫 - 或者在任何突然的收入损失之前。

Bankrate首席财务分析师格雷格麦克布赖德表示，“即使下一次关闭永远不会成功，这些都是你想要采取的措施，以便更好地应对任何金融紧急情况。”

削减支出

对于联邦工作人员来说，“继续生活......就像你过去四周所做的那样，剔除可自由支配的购买行为，”麦克布赖德说。

例如，如果你一直在家里做饭而不是外出就餐，那就继续吧。个人理财应用程序(如Mint或Albert)也可以密切关注您的支出，并帮助找到可以削减开支的其他地方，例如您几乎不会使用的定期订阅或流媒体服务。然后，扣除盈余并将其存入应急基金，或者提高退休计划缴纳的薪水金额。即使增加1%到2%也可能看起来不多，但随着时间的推移会对您的储蓄产生重大影响。

节省开支

麦克布赖德说：“从零开始几周不是很多时间，但如果你收到回报，这可能是节省开支的机会。”

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随着美联储提高基准利率，储蓄账户的收益率也有所增加。虽然储蓄账户的平均利率仍然仅为0.2%，但一些收益最高的储蓄账户现在高达2.45%，您可以通过存款凭证获得更多收益。

如果您还没有，请切换到提供至少2%回报的银​​行。如果储蓄率或年度百分比收益率为0.2%，那么10,000美元的存款一年后只能获得20美元。在2.45%，相同的存款将获得245美元。

排列低息贷款

在借钱以维持生计时，在购买任何类型的贷款之前，请注意利率和条件。

例如，即使在今天更严格的贷款标准下，可以使用房屋获取现金的房主也更有可能获得优惠条件。

房屋净值贷款可以一次性提取，固定利率或可变利率的房屋净值信贷额度。房屋净值贷款的平均利率为5%至6%(然而，根据新的税法，除非用于改善房屋的利息，否则利息不能免税)。个人贷款或无抵押贷款不需要借用房屋等有价值的东西，这使得它们对那些没有这种资产的人特别有吸引力。然而，这通常意味着贷款的利率高于房屋净值贷款。

据Bankrate称，无抵押贷款的平均利率目前约为11%，尽管信贷良好的贷款利率可能低至5.5%。这明显低于信用卡上的年利率。

信用卡可能是最常见的借钱方式之一 - 但它也是最昂贵的方式之一。根据Bankrate的数据，目前信用卡利率处于历史最高水平，平均超过17%。

麦克布莱德建议说，“如果你需要增加信用卡债务，那就抓住适用于购买的零利率之一。” “你可以在停工期间支付费用并随着时间的推移支付费用，而不会产生财务费用。”

此外，如果您在上次关闭期间累积余额，现在就可以获得零利息余额转移优惠。“这些优惠可能非常有利，”麦克布赖德说。

作为一个短期解决方案，这比从您自己的退休账户借款更好，或者更糟糕的是，获得发薪日贷款，许多财务顾问说这应该是完全禁止的。