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为什么你应该快速锁定你的现金利率

2019-07-12 10:00:12来源:

行为经济学咨询公司Analyticom对联邦存款保险公司的数据进行的分析发现,存款证(CD)的利率在五年内首次全面下降。Analyticom创始人Dan Geller表示,1月长期CD率开始下降。“机构开始逐步降低存款利率,但7月是一个转折点,因为这是所有CD条款趋势下降的第一个月,”他说。根据Analyticom的报告,12个月CD的平均利率预计为0.67%,低于5月份最近的0.70%的峰值。在过去的几周里,多家网上银行已经开始降低这些产量,这些银行长期以来对其储蓄账户产品提供具有竞争力的利率。高盛(Goldman Sachs)在线部门马库斯(Marcus)表示,已将其储蓄账户的年度百分比收益率(APY)从2.25%下调至2.15%。总部位于加利福尼亚州帕萨迪纳的CIT银行已将其Savings Builder账户的APY下调至2.30%;根据Reddit用户的说法,该银行之前提供的这些账户的APY为2.45%。(CIT证实它减少了APY,但没有提供以前的费率。)

拯救者仍然可以利用强大的CD费

虽然CD率平均下降,但仍然存在良好的机会 - 特别是在较小的金融机构。

“银行和信用合作社,特别是规模较小的银行和信用合作社在设定利率方面存在滞后,所以有时可能需要几周甚至几个月的时间才能降低财政部的利率,以便在它与CD同步之前锁定利率,”卡里姆扎德说。 。

Geller认为,特别是那些厌恶风险的人,例如固定收入的退休人员,这可能是锁定现金利率的理想时机,因为如果美联储采取行动,银行可能会进一步降低CD收益率今年晚些时候降息,因为它已经取笑可能。

最终,锁定CD速率存在风险。卡里姆扎德表示,“债券市场正在表示存在强劲的增长机会,两年后通胀将会放缓,并且不会确定此后何时会加速增长。”

“那说,”他说,“债券市场可能是错误的,如果是这样,那些利率将再次上升。”

为什么银行会降低储蓄账户和CD的利率

上一次以这种方式向下趋势的CD率是在大萧条开始之前的2007年中期。然而,盖勒警告说,目前的减产并不是即将到来的经济衰退的信号。

相反,银行正在寻求保障其底线。贷款产品的利率也在下降,这为银行带来了收入。因此,银行不希望因存款和储蓄账户的高收益而无法支付高额收益。

“我们看到存款利率下降的原因现在还有更多的事情可以通过对冲美联储降息来保护净息差,”盖勒说,指的是用来确定银行是否正在转亏为盈的重要指标。

个人理财网站MagnifyMoney的联合创始人布莱恩•卡里扎德(Brian Karimzad)表示,“银行正在赶上债券市场,因为利率已经降低了对增长和通胀的预期。”

美国国债的收益率在整个2019年都有所下降 - 这是银行利率贷款和存款和储蓄支付的重要基准。

个人理财网站MagnifyMoney的联合创始人布莱恩•卡里扎德(Brian Karimzad)表示,“银行正在赶上债券市场,因为利率已经降低了对增长和通胀的预期。”

“利率正在下降,预计将进一步下降,”Ally的一位发言人表示。“这些市场条件影响各种各样的事情,从抵押贷款到CD,再到储蓄账户。”

高盛的一位发言人也引用“市场状况”作为马库斯'APY减产的背后的解释,而CIT的一位女发言人表示该公司认为“有许多市场因素”。

消费者仍然可以在某些机构找到高APY

并非所有公司都在削减利率 - 有些公司甚至在最近几周提高了储蓄账户的收益率。

据个人理财网站Bankrate称,Robo顾问投资公司Wealthfront最近将其FDIC保险现金账户的APY提升至2.57%,这是截至6月底市场上最高的利率。

当Wealthfront在今年早些时候推出这些账户时,它们的收益率仅为2.24%。Wealthfront账户只需1美元即可开立且不收取任何费用。

Wealthfront表示,它设法将现金账户的利率维持在大多数其他银行的储蓄账户上,因为它可以自动化后端流程。

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Wealthfront的联合创始人Andy Rachleff在一篇博客文章中写道:“Wealthfront的重复APY增长不是意外,侥幸或临时噱头 - 这就是我们将这部分业务建立起来的方式。”“我们的现金团队坚持不懈地通过自动化降低成本。每次我们能够降低成本,我们都会努力将这些成本节省转嫁给客户。“

如果美联储确实选择降息,那么机器人顾问会警告说,如果美联储确实选择降息,它可能会在未来被迫降低利率,但他们预计它仍然会提供高于行业平均水平的收益率。

与此同时,Vio Bank和Salem Five Direct已将其网上储蓄账户的APY分别上调至每个Bankrate的2.51%和2.51%。(Vio和Salem Five没有立即回复评论请求。)

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在像Ally和Marcus这样的机构中,这些天储户仍在提前,相对于他们过去可以从他们的资金中获得的收益。

“尽管美联储降息,但在线储蓄账户的储蓄者将继续获得超过通胀的回报,”Bankrate的首席财务分析师格雷格麦克布莱德说。“美联储在三年内加息9次。如果他们退回其中的一两个,那么在过去十年的大部分时间里,储户仍远远超过他们所处的位置。“

事实上,根据FDIC的数据,截至7月1日,全国储蓄账户的平均利率为0.10%。